以为领免费保险，结果自动扣费上万元，隐形扣费谁在操盘？
每经记者|涂颖浩每经编辑|董兴生
你是否掉入过“0元保险”的套路？最近，有网友向《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）爆料称，自己在网购平台购物后，顺手领取了一份免费保险，直到扣费两期后才发现被一家保险经纪公司扣款。原来，0元保险仅为首期1个月，体验版到期后，第二月起，平台自动扣款。扣款2期后，该网友申请退保，平台仅退还部分保费。
而对于掉入自动扣费套路的老年人，或许更难以及时“止损”。一位网友对记者表示，70多岁的父亲被偷偷扣走上万元保费，多项保险业务自动扣费长达两年时间，且“扣费期间未收到任何账单和提醒”，导致长期未发现。
每经记者在调查中发现，诱导老年人投保的，多为短视频平台上的保险广告，有的老人在短视频平台点了一毛钱的保险，被多次扣费几百元。一位网友吐槽称，自己拿家里老人的手机操作退保，竟没有找到联系客服、退保的地方。“一个年轻人都弄不明白，老人还怎么操作？这样的自动扣费不是强买强卖吗？”
“自动扣费”乱象的根源，是以“免费保障”、低价保险等噱头误导投保行为。“0元保险”是互联网保险领域的一种常见营销手段，也被称作“魔方”保险，一直是消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】重灾区。如今，谁在制造“魔方”保险？
每经记者梳理各大平台上与“保险+扣费”相关的投诉案例发现，因“魔方”保险被自动扣费的情形主要包含五大类：一是在筹款平台上捐款后“被投保”；二是刷短视频时点击宣传广告链接；三是在网购平台购物后点击免费保险链接；四是接到电话销售推介保险后线上投保；五是在线下商铺、充电等场景中扫码后被诱导投保。
你是否收到过“务必办理！XX地区城乡居民医疗报销金已打款，请尽快点击查看”的消息？此类消息一般会附上一个链接，点击链接后，页面显示免费赠送医疗补充金，保障范围广，全面普惠0元领。而领取免费保险后，竟被自动扣款了。
图片来源：短信截图
近日，每经记者在“安易保”平台体验了一次0元投保过程。页面有大字体提示输入手机号“免费领取”，领取的保障权益包含300万元重大疾病保障金和100万元交通意外保障金，均有小字提示“赔付上限”。页面显示，已有超86万人免费领取。保险经纪服务协议显示，中介机构为“湖北大同保险经纪有限公司”。
自动跳转下一个页面后，又出现“最后1步，完善本人信息”，填写姓名和身份证号码，再次点击“免费领取”，跳转至投保页面后弹出一键升级页面。继续点击“同意并继续”后进入收银台页面，显示产品名称为安心保·百万医疗险（无忧版），价格为0.6元/月（有社保，如无社保则为1.2元/月），并进入支付剩余时间倒计时。
图片来源：页面截图
从投保流程看，从点击领取到完成支付仅需简单几步确认即可。记者注意到，在投保过程中，两次点击“免费领取”、一次点击“为自己投保”均需勾选我已阅读并同意选项，包含“健康告知”“投保须知”“特别约定”“保险条款”“隐私政策”等内容。不过，相比超大字体的确认键，阅读选项字体细小，消费者无需逐项点击查看，只需点击“免费领取”“为自己投保”，就可跳转至下一页面。
在投保中途若想返回上一页面，会有弹窗提示“限制少”等现在投保的优势，要求用户继续“加入保障”，或者进入补充其他保障页面。
初次体验后，记者仔细回顾投保过程发现，该产品“升级”页面存在“猫腻”。该升级页面显示，“一键升级，享更全面保障”，同意并继续的付款价格为0.6元。不过，仔细回看该页面可发现一行小字：保障升级后仅需每月133元（4.43元/日），扣费次月后生效。在该页面上，用户也可以选择不升级，进入付款页面后价格同样显示为0.6元，不过相对于“同意并继续”的大字按键，“暂不升级”选项则很难被注意到。
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记者查询发现，该产品条款为“中路财险恶性肿瘤医疗保险（互联网F款）条款”和“中路财险公共交通工具意外伤害保险（互联网专属）”。医疗保障部分包含恶性肿瘤住院医疗、恶性肿瘤特殊门诊医疗、恶性肿瘤门诊手术医疗、恶性肿瘤住院前后门诊急诊费用共4项恶性肿瘤相关医疗费用，与销售页面显示的“小病、大病、意外均可保”有明显不符。
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如消费者选择不升级，特惠版产品特别约定显示，医疗保障部分年免赔额为5万元，等待期为90天，意外医疗无等待期。升级版产品页面的特别约定则显示，产品一般医疗保险金免赔额为1万元，其他责任无免赔额，如已投保特惠版产品同时与升级产品保险期间连续不间断，则免等待期。值得一提的是，在投保过程中，销售页面并未对特惠版和升级版两个版本做出明显区分。
记者注意到，3月15日早上，“安易保”平台还能正常打开投保，到中午时分，该平台页面已显示无法打开，截至记者发稿时这一情况未改变。
在保险行业，这类营销方式被称为“魔方保险”，其操作模式为：通过免费赠险，或低保费、低保额、高免赔额的保险产品吸引客户，再引导客户“升级”投保常规短期健康险。在该模式下，从获客到完成签约，平台可在短时间内达成数百至数千元的保费交易，一度受到保险公司及第三方互联网保险中介的青睐。
在短期带来业务量增长的同时，这类业务模式也一直备受市场诟病。业内人士在受访时曾对记者直指其对消费者利益的损害，一是过低的保费会让消费者产生不切实际的幻想，以为有了保险，但等真正出事故时，过高的免赔额导致赔付概率很低；二是平台在销售中没有特别明示产品后期付费情况，等消费者发现后会认为是行业不诚信。
记者搜索各大平台自动扣费投诉案例发现，互联网保险平台和保险经纪公司是投诉重灾区。以黑猫投诉为例，与“保险+扣费”相关投诉多达3000条以上。据记者不完全统计，今年以来投诉较多的包括天天有保（湖南）保险经纪/天天有保、湖北大同保险经纪、安润国际保险经纪（北京）/悟空保、金丰（上海）保险经纪/同保呗、合翔保险经纪、爱邦保险经纪等多家保险经纪公司。
此类投诉内容集中体现为“乱扣费”和“自动续约”问题。自动扣费投诉量的持续增长，暴露出部分互联网保险平台在销售流程规范上的明显不足。还有不少消费者反馈退保退费困难等问题，进一步加剧了消费者与保险业的信任危机。
一位网友3月初爆料：“今年2月接到天天有保电话销售推介，下单0.95元低价保险产品。此后开启月度自动扣款，累计被扣费680多元。拨打天天有保官方电话，但未退费。”
图片来源：网页截图
此外，在小额贷款搭售场景下，自动扣费现象也十分常见。有消费者投诉称，“在申请贷款时被强制投保，银行卡被保险经纪公司划扣172.5元”。
对于消费者投诉的问题，相关互联网保险平台是否已着手整改？3月13日，记者拨打天天有保官网披露的客服电话，对方表示不接受采访后挂断。随后，记者拨打金丰（上海）保险经纪有限公司旗下互联网平台同保呗官方咨询电话，智能客服仅回复“在微信搜索同保呗公众号自助办理保单业务”。
对于互联网保险平台以“0元/1元低价引流”、自动续费等行为，康德顾问团法律专家、广东卓建律师事务所高级合伙人金振朝向每经记者表示，上述行为已直接侵犯消费者知情权与自主选择权。
金振朝指出，平台在未获得消费者真实意思表示的情况下订立保险合同并实施扣款，相关扣费行为缺乏有效合同依据，不受法律保护。消费者遭遇此类未经授权的自动扣费，有权依法主张多项合法权益。
一是主张合同无效或申请撤销。若消费者因平台低价引流欺诈、未如实告知真实价格，或存在重大误解而订立合同，可请求人民法院或仲裁机构对合同予以撤销。
二是要求全额返还财产。依据民法典第一百五十七条，合同被撤销或认定无效后，消费者有权要求平台返还全部被扣划保费。
三是主张惩罚性赔偿。若能证实平台存在故意隐瞒保费信息等欺诈行为，消费者可依据消费者权益保护法第五十五条，要求“退一赔三”。此外，消费者拒绝投保后仍遭电话骚扰的，可主张平台侵犯个人信息权益与生活安宁权。
结合当前互联网保险投诉与维权实践，金振朝向消费者提供系统性维权路径：
首先，全面固定证据。优先保存低价宣传页面、保险合同全文、自动续费扣款记录、客服沟通记录等关键证据；老年消费者建议由子女协助完成证据留存。
其次，善用犹豫期与官方退保渠道。保险产品普遍设有10天至15天犹豫期，期间可无理由全额退保；对于超过犹豫期的情况，也可通过保险公司官网、App或线下网点提交书面退保申请，并全程截图留痕。
若平台推诿拖延时，直接拨打12378银行保险消费者投诉热线，或通过全国12315平台举报虚假宣传、价格欺诈等问题。对于通过支付宝、微信支付、银联等渠道被扣费的情况，也可同步向支付平台提交“未经授权扣款”投诉，申请拦截后续扣费并追回损失。
值得关注的是，每经记者在调查中也发现一些号称“专业退费”中介机构发帖“帮助”消费者退费的情况，收取费用高达退回金额的35%。金振朝特别提醒，消费者需警惕网络“代理退保”黑产。此类机构以“全额退保”为噱头收取高额费用，诱导消费者伪造证据，不仅存在个人信息泄露风险，还可能使当事人承担相应法律责任。
地方监管部门早已关注到互联网健康险“魔方业务”潜藏的问题与风险。2023年，原深圳银保监局针对此类业务启动专项调研，要求相关机构完整提交从免费赠险、低保费低保额高免赔产品引流，到引导客户“升级”投保的全流程截图或录屏资料，重点核查客户转化环节的重要信息告知是否到位。
金融监管总局深圳监管局在后续通报中明确指出，此类短期健康险营销存在显著不规范行为，集中表现为重要投保信息告知不充分、高退保率引发涉众风险。数据显示，相关业务退保率较普通短期健康险高出30个百分点，极易引发集中投诉与群体性事件。
复旦大学中国保险与社会安全研究中心发布的《2025保险数字信任蓝皮书》（以下简称“蓝皮书”）显示，2025年我国互联网保险保费收入预计约6420亿元，同比增长14%，市场渗透率稳步提升。
蓝皮书指出，尽管投诉总量随业务规模有所上升，但投诉结构改善体现出行业治理成效。如针对自动续费等痛点，行业正优化取消路径，增加续费提醒，尊重消费者的选择权。其深层逻辑在于，互联网保险正在从追求单次交易的“所见即所得”，向追求长期关系的“所见即所信”跨越。清晰的条款与透明的理赔，正在重塑消费者对数字保险生态的信心。
每经记者在调查中发现，一些互联网平台虽已叫停“魔方”保险，此类消费者投诉仍呈现长尾效应，消费者信任重建仍是行业长期课题。伴随着互联网保险规模持续扩容，销售误导、信息披露不全等顽疾仍未根治，成为制约行业行稳致远的关键瓶颈。
在业内看来，想要从根源上整治互联网保险营销违规行为，首要任务是明确“消费者主动同意”的刚性标准，明确“有效同意”的形式要件。例如，必须强制要求保险购买流程中单独弹出保费支付确认页，且该页面需由消费者进行电子签名或人脸识别验证，特别是针对超过一定年龄的消费者，引入“双录”（录音录像）或人工回访确权机制，确保投保是消费者的真实意思表示。
金振朝表示，互联网保险不应是“陷阱”的代名词，它理应在阳光下运行。对消费者而言，面对“天上掉馅饼”式的低价保险广告，保持警惕、留存证据是自我保护的第一道防线。
在惩戒与长效机制建设方面，行业监管需大幅提高平台的违法违规成本，建立“黑名单”制度，打破以往违规成本低、监管套利空间大的局面。同时，利用技术手段对流量平台广告进行“穿透式”监管，重点监测针对老年人的诱导性广告推送。那些试图靠“隐藏”和“误导”获利的平台，监管的执法利剑终将让其付出应有的代价。
责任编辑：刘万里 SF014
