小雨点小贷回应被罚背后：官网产品利率展示“模糊” 本息罚金综合超24%难获支持
（来源：金融虎网）
以下文章来源于虎讯APP ，作者雄飞
近期，重庆小雨点小额贷款有限公司因违反信用信息采集、提供、查询相关管理规定，被处以249.1万元罚款。时任小雨点小贷风控中心首席风控官曹某和公司运营管理部运营管理总监陈某帆均对违法违规行为负有责任，分别被处以14.2万元罚款，处罚公示期限五年。背靠以李家诚为代表的香港李兆基家族，这是小雨点小贷自成立十年以来首次被罚，而这一金额也刷新了央行对小贷公司开出的罚单金额新高，由此引发了业内极大关注。
被罚后多次回应已完成整改：业务运营保持正常！
虎讯APP注意到，针对此次被罚，小雨点小贷在官网公告回应后，对媒体也进行了多次回应。7月4日，小小点小贷官网公告回应称：“我司诚恳接受处罚决定，针对检查发现的问题高度重视并已第一时间完成自查和整改。后续，公司将进一步完善内部控制机制，切实做到依法合规、审慎经营。同时，公司日常运营和各项业务均保持正常稳定运行”。
7月6日，据北京商报报道，小雨点回应称，“人民银行重庆市分行对我司2023年1月1日—2024年7月31日期间征信管理事项进行了全量检查；本次检查属于行业常规执法检查，也是我司自2017年8月接入人行征信以来，第一次接受人民银行的现场执法检查。针对检查发现存在违反信用信息采集、提供、查询相关管理规定的行为进行了处罚”。谈及此次罚单是否会影响公司业务，小雨点称，“公司业务均保持正常、稳定运行，并不受此事件影响”。
7月7日，据国际金融报报道，针对此次罚单，除了上述表述，小雨点方面在回应中还提到：“公司相关问题不涉及违规采集和查询，主要是因为早期系统偶发性不稳定导致的不良告知短信漏发送等情况。目前已不存在这种情况。”。小雨点方面还表示，关于罚单所涉内容，公司高度重视，目前已完善技术手段，形成多重核验机制，规避后续再发生此类情况。事实上，公司已于5月完成全部整改。公司业务均保持正常、稳定运行，不受此事件影响。
7月15日，据大众新闻经济导报报道，对于该处罚是否影响公司业务开展等，小雨点小贷也强调：“公司业务均保持正常、稳定运行，不受此事件影响。”。另一方面，针对消费者反映的诱导消费等投诉问题。小雨点小贷回复称：“我司教育培训贷款产品属于场景类消费金融的常规产品，业务模式属于行业通行的典型模式。目前C端消费贷在贷余额占公司整体余额的10%左右。”。小雨点小贷还表示，基于消费贷款产品小额、分散且面向广泛C端客群的特性，客诉问题一直是困扰行业的痛点和难点。我司将在合作商户管理的纵深度、对客投诉及舆情管理方面，做出进一步升级和优化，加强合作商户的合规及消保培训、升级对客投诉管理以应对市场提出的新挑战。
此前，对于培训贷合作方管理问题，小雨点小贷对北京商报回应称：“公司在产品设计、营销管理、退费流程设置、合作方管理等方面严格执行相关规定。基于场景消费金融与商户之间的依赖特性，公司一贯注重对合作商户的管理，并从管理制度、协议约束、合作方行为守则等方面，建立了对合作商户的管理体系，包括线下走访、合同约束、日常业务监测、消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】处理、贷后回访等方式开展管理及监督。
以贷后回访为例，小雨点主要以电话形式安排定期电话回访，以了解消费者的贷款真实性及有效性，是否存在被误导、是否存在第三方收费等情况。据透露，该类回访比例为20%左右。若消费者反馈存在异常，公司会提醒注意相关风险；若涉及合作商户的，也会联系合作商户核实情况，协助消费者进行处理。一旦发现合作方出现主观性、常规性损害客户权益的行为，公司会立即停止合作。”
小雨点小贷还透露：“服务小微企业将一直是小雨点着力发展的重点，也希望在这方面打造出独特的竞争力。”小雨点方面称，在小微企业信贷服务中，信息获取是金融机构风控的核心挑战。目前，小雨点已与多家支付、生活服务、移动通信等行业头部企业和数据服务商建立数据合作。“。
公开资料显示，小雨点集团成立于2015年，注册资本30000万美元，旗下主营业务有小雨点小贷与小雨点数科。从产品来看，该公司旗下产品有雨商贷、雨花贷，雨商贷是面向全国“三农”群体、小微企业的互联网小微信贷产品，年化利率12%起；雨花贷则专注消费贷场景分期。
据虎讯APP了解，这是小雨点小贷成立10年以来首次被重罚。2022年9月26日，该公司旗下APP小雨点商贷曾因“违规收集个人信息”被四川省通信管理局、重庆市通信管理局列入“川渝两地侵害用户权益APP名单”，被要求限时完成整改。
虎讯APP注意到，此前，重庆加强对重点金融APP检测和合规治理，督促金融企业严格落实个人信息保护义务，“小雨点小贷”即在检测名单之列。
今年5月28日，国家金融监督管理总局重庆监管局在官网刊载的一份答复函中曾提到，市通信管理局深入贯彻落实《工业和信息化部关于开展纵深推进APP侵害用户权益专项整治行动的通知》，委托三方专业机构针对注册地为重庆市的APP开展检测，其中金融类APP作为重点检测领域，检测对象包含了小雨点小贷、海尔小贷等7家金融机构旗下的APP，对发现的“未明示个人信息处理规则；违规、超范围收集个人信息；APP强制、频繁、过度索取权限”等问题，深入剖析，为企业提供一对一、精准化的深入指导。通过政策解读、技术帮扶等多种方式，帮助企业制定切实可行的整改方案，督促企业及时改正，助力企业做好个人信息保护。
值得一提的是，今年5月23日，重庆海尔小额贷款有限公司也因“违反信用信息采集、提供、查询相关管理规定。”被中国人民银行重庆市分行罚款48万元；时任公司数字科技部大数据总监张某被处7.1万元罚款。
背靠李兆基家族！小雨点贷款官网产品利率仍“模糊”
小雨点背靠以李家诚为代表的香港李兆基家族，李家诚现为小雨点的控股股东。李家诚于1971年出生于香港，是被称为“香港股神”和“香港地产大亨”的李兆基之子，香港艺人徐子淇之夫。目前，李兆基家族旗下拥有恒基兆业地产有限公司、香港中华煤气有限公司、美丽华酒店企业有限公司、香港小轮（集团）有限公司等7家上市企业。
公开资料显示，2023年4月20日，小雨点小贷和华策数科母公司——国盛集团官宣正式完成品牌升级，更名为“小雨点集团”。 小雨点小贷和华策数科同步升级为“小雨点信贷”与“小雨点数科”。工商信息显示，目前，小雨点小贷注册资本3亿美元，由港资公司数网金融有限公司100%控股，法人兼董事长为谢立斌，经理为孟维欢，李锦南和曹蓓二人均任董事兼副总经理。
据官网介绍，小雨点小贷公司拥有“豪华”的10人高管团队，履历光鲜。公司创始人/董事长、数科CEO为谢立斌，集团董事监事为陈建名，集团荣誉副董事长谢如东，集团董事兼信贷CEO孟维欢，集团董事兼首席运营官曹蓓，集团董事兼首席数据官陈志明、首席技术官许慎，信贷首席风控官隋立波，代理集团首席财务官陆珺，总法律顾问李绵南。
背靠香港地产大亨，但小雨点目前贷款体量并不大。小雨点官网披露，累计服务超2000家头部企业、560万用户，合作超120家金融机构，业务已覆盖全国31个省份。据北京商报报道，从相关人士处了解到，目前小雨点累计放款金额在480亿元左右，其中业务中超80%投放向小微，C端消费贷在贷余额占整体余额10%左右。
在此次被处罚背后，虎讯APP注意到，当前，在小雨点贷款官网，其有关雨商贷和雨花贷产品利率的披露仍存在“模糊”表述，仅称其贷款年化利率(单利)不超过法律法规规定的限额。在小雨点官网的小雨点信贷信息披露及风险提示中，有关雨商贷和雨花贷的利率表述为：”贷款年化利率（单利）区间为0%至法律法规规定的限额，包括利息、费用、罚息、违约金在内的综合实际年化利率（单利）不超过法律法规规定的限额“。这样的表述疑似侵犯了金融消费者的知情权。
企查查APP显示，重庆小雨点小额贷款有限公司目前涉及的裁判文书超过1.8万件。虎讯APP注意到，在小雨点与贷款用户有关其金融借款合同纠纷和小额借款合同纠纷的民事一审判决书中，有关其产品的实际利率值得关注，贷款年化利率(单利)的限额是24%还是36%应予以明确，利率模糊之间是否存在着更多的利益空间？
虎讯APP通过公开信息查阅发现，小雨点小贷2024年9月24日的一份小额借款合同纠纷民事一审判决书显示，该案双方签订的授信协议约定借款年利率为24%，逾期罚息利率为借款利率上浮50%，即年利率36%，原告自愿调整为按年利率24%计付利息，不违反法律规定，法院予以支持。
今年2月6日的一份小额借款合同纠纷民事一审判决书显示，借款人未按约定还款，属违约行为，应当承担违约责任。对原告某某公司要求借款人偿还剩余本金及利息损失的请求，法院予以支持。关于原告主张逾期利息如何保护问题。案涉《雨商贷授信协议》及十份《提款申请书》均约定贷款利息和逾期付款利息的计算方法即按约定利息上浮50%计算，因双方对案涉八笔借款约定利率为年利率17%，按上浮50%计算逾期利息为年利率为25.5%，超过国家规定的利息、罚息、违约金最高年化率24%，超过部分法院不予保护。
2月21日，一份借款合同纠纷民事一审判决书显示，双方合同签订后，原告按约向被告发放了贷款，但被告未按约如期履行还款付息义务，其行为显属违约，依法应按合同约定承担归还尚欠的借款本金及支付相应利息，故原告的诉讼请求具有事实和法律依据，依法予以支持。关于利息罚息，原告要求以未归还借款本金为基数每日按照正常利率水平上浮50%的标准支付，该逾期利息罚息年利率36%已超过法律规定的利息保护的上限，法院依法予以调整为年利率24%，超出部分不予支持。关于原告诉请的律师费等，该费用并非必须支出的费用，故不予支持。
3月17日，一份金融借款合同纠纷民事一审判决书显示，被告通过百融云创登录小雨点平台向原告申请借款，原、被告签订的《重庆某某小额贷款有限公司雨商贷授信协议》及《雨商贷额度通知书》《提款申请书》均系当事人真实意思表示，当事人均应按合同约定全面履行合同义务。原告要求被告偿还借款本息，法院依法予以支持。原告主张逾期贷款利率按计算利率上浮50%，合同虽有约定，但原、被告执行的利率为年利率24%，该利率为司法保护上限，故原告主张再上浮50%，法院依法不予支持。
4月23日，另一份金融借款合同纠纷民事一审判决书提到，根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定，金融借款的年利率不应超过24%，其中应包含利息、违约金、复利、以及追究违约责任所产生的维权费用。因原告某公司主张的逾期付款年利率为24%，故对于原告主张的律师费及差旅费6,662元，法院不予支持。
5月16日，一审借款判决书显示，依据查明的事实，被告在原告处申请借款80000元，仅偿还了部分本息后剩余借款本金72347.2元及相应利息未还。原告主张的要年利率33%支付逾期罚息的诉讼请求超出法律保护的利息上限，法院调整为自2022年11月4日起为按一年期贷款市场报价利率LPR的4倍计算逾期利息。
另一方面，地方监管此前也曾对辖内小贷公司与用户的利率争议投诉有过明确的处理案例。虎讯APP注意到，2024年7月29日，重庆两江新区现代服务业局在回复一起消费者针对小贷公司放贷的投诉中提到：“经核实，XX小贷已在借款协议中展示费用收取、明确利息和罚息的收取标准等相关内容，并依据借款协议的约定收取。…… 金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持…… ”，在我局核查过程中，XX小贷已按要求向您退回部分借款服务费，对实际执行借款利率予以调减。调减后，您涉及XX小贷出资的借款综合实际年利率未超过有关司法规定。”。根据处理结果，经查，XX小贷已对实际执行借款利率予以调减。我局已告知XX小贷加强用户沟通工作，坚持依法合规经营，切实维护客户合法权益。"
通过上述信息综合来看，重庆小贷公司的本金、利息及罚息，最高年化率不应超过24%，超过部分，在借款合同纠纷的审理中，很难获得法院和地方监管的支持。据黑猫平台信息显示，小雨点的累计投诉量为2200条，近30天为23条。其中，亦有用户对其“利率较高”的投诉。
小贷公司在产品利率的对外展示中，更应明确出利率上限，以明确保护金融消费者的知情权。根据去年末最新实施的《小额贷款公司监督管理暂行办法》，在消费者权益保护方面，对小额贷款公司信息披露、风险提示、营销宣传、客户信息采集使用等作出规范。小额贷款公司应当按照法律法规、有关监管要求做好消费者权益保护工作，保障消费者的知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等合法权益。其中，小额贷款公司通过其经营场所、宣传资料、网站、移动应用程序（APP）、小程序等开展营销获客、发布贷款产品或者发放贷款的，应当全面公示多类信息，并以简明易懂的语言充分揭示风险。其中就包括：对公司提供的相关产品进行详细描述，包括服务内容、贷款年化利率、收费项目及标准、计息和还本付息方式、逾期贷款处理方式等；对公司提供的贷款产品进行风险提示，包括借款人未按合同约定提供真实完整信息、使用贷款、偿还贷款等行为将被追究违约责任等。
2024年5月6日发布的《重庆市小额贷款公司消费者权益保护工作指引》提到，小额贷款公司应依法对外进行营销宣传，并依法向消费者提供拒绝继续接受营销信息的方式供其选择。不得过度营销，不得以任何方式隐瞒风险、混淆利率，不得以虚假、欺诈、隐瞒或引人误解的方式进行宣传。以上营销宣传活动包括以营销为目的，利用各种传播媒体、宣传工具就产品或服务进行的直接或者间接的宣传推广等。小额贷款公司应严格执行关于信息披露的监管规定，使用通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险。对于放款主体、贷款额度、贷款年化利率、期限、还款方式、风险提示、违约责任及纠纷解决等与消费者有重大利害关系的重要信息，严格依法以适当方式供消费者确认其已阅知完整信息。
2021年3月31日，央行曾公告，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。
虎讯APP此前曾指出，用户贷款后发现利率过高，这一现象背后可能涉及多个层面的问题。在用户自身层面，贷款前缺乏了解、风险意识淡薄和选择贷款产品盲目是主因。但在贷款机构层面，信息披露不充分、定价策略不合理等问题也可能是造成用户投诉的主要原因。明确展示年化利率上限，对于消费者来说意味着可以知道最多要还多少钱，也是体现行业竞争力的标准之一。若实际利率（如综合年化利率APR/IRR）上限被模糊化，消费者可能误以为贷款成本较低，导致选择不适合自身经济状况的产品。
对小贷公司而言，因信用信息违规被处罚，暴露出其在数据合规、风控管理等方面的重大风险，也可能暴露出 “重业务扩张、轻合规管理” 的普遍问题。金融监管环境仍处于高压态势，同时也对小贷企业的经营行为、风险管理等做了更好的规范和强化，小贷企业的合规经营已迫在眉睫。
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