兴业银行千万存款换实习：私行业务转型困境下的畸形创新
2025 年 5 月，兴业银行私人银行部推出的 “菁英企业实习计划” 如一颗投入平静湖面的巨石，在舆论场激起千层浪。该计划宣称，非私行客户需新增 1000 万元行外资金，存量私行客户需新增 500 万元，便能为子女争取到摩根大通、谷歌、字节跳动等 50 家知名企业的实习机会，且明确要求实习期内资金不得转移。此计划一经曝光，迅速引发社会各界广泛关注与激烈讨论，“明码标价卖实习岗位” 的质疑声甚嚣尘上，字节跳动、中信建投等众多企业也纷纷站出来否认合作，强调自身招聘流程的独立性。
尽管兴业银行于5月27日发布声明，承认项目由第三方机构执行，因“推广表述不完整”造成误解，已暂停项目。该行表示，实习机会需通过企业面试决定，并非直接内推，目前相关宣传内容已从官方公众号下架，但这件事依旧引起了市场对于类似事件的复盘。
兴业银行的动机是激烈竞争下的客户维系与拓展手段
在银行业竞争日益白热化的当下，高净值客户资源成为各家银行竞相争夺的 “香饽饽”。兴业银行私人银行推出 “菁英企业实习计划”，其核心目的之一便是维系现有高净值客户，并吸引更多潜在高净值客户。对于存量私行客户而言，新增 500 万元资金的要求，看似是一种资金压力，实则是银行给予客户的一种 “回馈” 承诺。通过提供稀缺的知名企业实习机会，银行试图增强客户对自身的忠诚度，降低客户资金流向竞争对手的风险。因为对于高净值客户来说，子女的职业发展是家庭关注的重要议题，银行抓住这一痛点，用实习机会作为 “诱饵”，希望能够牢牢绑定客户资金。
而对于非私行客户，1000 万元的新增资金门槛虽然颇高，但对应的是顶级企业实习机会所带来的巨大吸引力。给儿女提供这些知名企业的实习经历，对于学生未来的职业发展往往有着不可估量的助力，无论是留学申请还是求职就业，都能成为一份亮眼的履历背书。兴业银行期望以此吸引那些原本在其他银行或金融机构的高净值客户，实现客户群体的拓展与壮大。
千万筹码背后下焦虑驱动的畸形创新
近年来，兴业银行面临着业务转型的压力。尽管在对公业务领域曾经成绩斐然，素有 “对公之王” 的称号，但随着市场环境的变化，对公业务竞争愈发激烈，兴业银行的对公业务持续受到挤压。2024年兴业银行非利息收入同比下降12.42%，一季度营收净利双降，2025年一季度全行业净息差跌至1.43%的历史冰点，传统依靠存贷利差的盈利模式濒临崩塌。与此同时，信用卡业务方面也出现了不良率攀升的问题，兴业银行的信用卡不良率高达 3.64%，远高于行业平均水平。在此背景下，零售转型成为兴业银行的重要战略方向，而私人银行业务则被视为零售转型中的关键突破点。
为了在私人银行业务领域取得竞争优势，兴业银行需要不断创新服务模式，丰富服务内容。“菁英企业实习计划” 可以看作是兴业银行在服务创新方面的一次大胆尝试。传统的私人银行服务主要集中在财富管理、投资咨询等金融领域，而如今，银行试图将服务触角延伸至客户生活的各个层面，从教育到医疗，从求职到休闲娱乐等。通过提供多样化的增值服务，打造全方位的客户服务体系，以满足高净值客户日益多元化的需求，从而在私人银行业务竞争中脱颖而出。
当招商银行以“人家企社”综合服务体系绑定高端客群，平安银行用家族办公室和跨境理财通构建护城河时，兴业银行的差异化优势日渐模糊。在业绩重压之下，实习岗位——这本属于教育公平领域的公共资源——被异化为吸储的筹码。银行误以为披上“增值服务”的外衣便可规避监管，却忽视了《商业银行法》中“取款自由”的铁律。1000万元存款被锁定三个月，本质是对金融法规的公开挑战。
该实习计划一经曝光，迅速在社交媒体和各大网络平台引发热议，公众舆论几乎一边倒地对兴业银行进行质疑与批判。大众普遍认为，这种将实习机会与高额存款直接挂钩的做法，严重违背了公平竞争的原则，是对社会公平正义的公然挑战。实习机会本应是年轻人凭借自身能力、努力和才华去争取的成长机遇，是连接校园与职场的公平桥梁。然而，兴业银行的这一计划却让财富成为了决定实习机会归属的关键因素，使得那些家境普通但勤奋努力的年轻人在这场竞争中一开始就处于劣势地位，这无疑刺痛了公众对于公平的敏感神经。
许多网友在社交媒体上留言表示，这种 “金钱开路” 的实习安排，不仅会让高净值客户子女在实习过程中难以真正通过自身努力获得成长，也会对整个社会的价值观产生负面影响，让年轻人产生 “努力不如有钱” 的错误认知，破坏社会的奋斗氛围和积极向上的精神风貌。
舆论海啸引发特权泡沫被戳破
字节跳动的一纸声明，彻底撕开了皇帝的新衣：“未与任何银行达成此类实习合作。”随后中信建投等企业的跟进否认，暴露了银行宣传背后的灰色真相：要么夸大资源置换能力，要么依赖第三方中介的虚假承诺。公众的愤怒如火山般喷发：“当实习机会被明码标价，寒窗苦读还有何意义？”
更深层的集体焦虑在于阶层固化的阴影。数据显示，头部投行暑期实习录取率不足1%，超60%的名企岗位依赖内推渠道。兴业银行的计划将这场本应基于能力的竞争，扭曲为赤裸裸的“资产竞赛”。社交媒体上，“现代捐官制”的标签不胫而走，网友辛辣讽刺：“金融圈的入场券从来不是CFA证书，而是一张千万存款证明。”
与此同时，这场风波揭开了中国社会一直以来最敏感的伤疤——机会被商品化以及“二代经济”的制度化倾向。例如中信银行2023年曾推出“私人银行暑期英才实习营”，渣打银行2012年要求申请者存入50万元换取VIP优先权，这些暗箱操作被兴业银行以“明码标价”的方式推至台前。从人情特权到公开交易，资源世袭制正在获得商业逻辑的背书。
面对这一引发广泛关注的事件，监管部门也迅速给予关注。虽然截至目前，尚未有明确的监管措施出台，但舆论普遍认为，监管部门后续极有可能对兴业银行该实习计划展开深入调查，以确定其是否存在违规操作行为。兴业银行将实习机会与存款挂钩的做法，很可能涉及到变相揽储、不正当竞争等违规问题。如果监管部门认定该计划违反相关金融法规和监管政策，兴业银行将面临相应的处罚，这不仅会对银行的声誉造成进一步损害，还可能影响到银行未来的业务开展和合规经营。
兴业银行私人银行业务转型承压，零售服务同质化严重
当然，这件事背后反映出了更大的问题：兴业银行私人银行业务的困境实则是转型无力的并发症。头部机构已构建成熟服务体系，例如平安银行通过“1+1+N”团队及高端医养服务管理超1100亿家族办公室资产；工商银行打造2000家“企业家加油站”绑定企业经营与财富传承；农业银行深耕县域养老市场管理1.2万亿长辈客群资产，剩下可发展的零售份额被不断压缩，因此银行不得不开始想方设法吸引客户。
在兴业银行的案例中，自 2019 年兴业银行启动 “向招行看齐” 的零售转型战略以来，虽然在零售业务领域进行了大量的投入和探索，但从实际成效来看，转型之路并不顺畅。在私人银行业务方面，尽管截至 2025 年 4 月，兴业银行私行客户数超 8 万户，管理资产规模突破 1 万亿元，但与行业领先的招商银行等相比，仍存在较大差距。在零售业务的多个关键指标上，如客户粘性、产品创新能力、服务质量等方面，兴业银行都未能达到预期目标。
与此同时，在私人银行业务领域，市场上各家银行提供的服务存在较为严重的同质化现象。大多数银行的私人银行服务主要集中在传统的财富管理业务，如投资组合管理、资产配置建议、高端理财产品销售等方面，服务内容和模式较为相似，缺乏差异化竞争优势。兴业银行的私人银行服务在一定程度上也面临同样的问题，难以通过独特的服务内容和模式吸引并留住高净值客户。在这种同质化竞争的环境下，银行不得不通过不断提高服务价格、降低服务门槛或提供更多增值服务等方式来争夺客户，导致银行的运营成本不断上升，利润空间受到挤压。
而随着经济社会的发展和高净值客户群体的日益成熟，客户对于私人银行服务的需求呈现出多元化、个性化的趋势。除了传统的财富管理需求外，客户在子女教育、健康医疗、高端生活体验、家族传承等方面的需求也日益增长。然而，兴业银行现有的服务体系和服务能力在满足客户这些多元化需求方面还存在较大不足。例如，在本次 “菁英企业实习计划” 中，银行试图满足客户在子女职业发展方面的需求，但由于在合作资源整合、服务流程设计、风险把控等方面存在缺陷，导致计划最终失败并引发负面舆论。
平安银行私行经理向笔者表示，当前私人银行的竞争本质是“资源整合力+需求洞察力+服务温度”的三维比拼：一是资源壁垒在于医疗网络、与其他行业、政府合作等多渠道建设；二是对客群的精准触达，从数据筛客到兴趣圈层渗透，避免广撒网式营销；三是进行非金融转化，通过生活场景绑定（如慈善、教育）实现“由客变友”的信任升级。
某股份行一存款超800万的用户向笔者表示，现在银行也开始使用上圈层营销，通过兴趣绑定如滑雪、高尔夫、登山等活动绑定他，只要每年存款稳定达800万以上就能享受这些免费组织的旅行活动。此外，他的客户经理还告诉他，如果当年能推荐其他达到高净值标准的客户可以获取内部积分激励，内部积分可以兑换实物或者利率券等产品。
当然，企业家客群深度绑定也是一个很好的切入点，据工行的数据显示，其近70%私行客户为企业家，其中90%为民营和小微企业主。通过“企业家加油站”给这些客户提供“企业经营+家族财富”综合服务，并且为科创企业配套股权激励贷等专属产品可以形成很好的产品闭环，因此能够吸引客户选择他们一站式的服务体系。此外，还有银行和旗下金融机构提出的产品联动也能很好稳定和吸引私行客户，例如工银瑞信推出家族信托基金投顾方案，慈善信托融合了公益与家风建设。
兴业银行 “菁英企业实习计划”事件不仅仅是一个孤立的业务事件，它犹如一面镜子，映照出银行在业务发展过程中的战略考量、市场竞争的激烈态势、社会公平面临的挑战以及私人银行业务的深层次困境。银行更应该回归金融服务的初心，坚守公平正义的底线，业绩的提升要依赖于自身的专业服务能力和综合竞争力，而不应该以寻求捷径的方式实现。（本文首发于钛媒体APP，作者｜李婧滢，编辑｜刘洋雪）
(来源：钛媒体)
