银行业“反内卷”周年记：从局部治理到综合整治，告别“赔本赚吆喝”
自2024年7月中央政治局会议首次提出“防止‘内卷式’恶性竞争”以来，各行业的“反内卷”行动迅速铺开，最开始集中于钢铁、煤炭、水泥等传统产业，此后又向光伏、锂电池、新能源汽车、平台经济等新兴领域扩散。
在实体经济整治“内卷式”竞争的同时，银行业也加入其中。去年7月，广东在全国率先构建起“1+3+N”治理体系，全面铺开银行业无序竞争综合治理专项行动。
此后，多个省份、城市迅速跟进，密集出台各自的行业自律公约与指引，引领银行业从“规模竞逐”的旧逻辑迈向“质效优先”的新航道。
一年来，经过各方面共同努力，整治“内卷式”竞争成效不断显现，包括北京、深圳、广东等在内的多地金融监管部门宣布净息差企稳回升。
从局部治理升级为综合整治
从各地银行业监管部门的行动来看，“反内卷”绝非一次阶段性整治行动，而是层层递进，从局部治理升级为综合整治的深刻变革。
比如，去年8月，浙江省银行业协会先是印发《浙江银行业个人住房贷款自律公约》，进一步规范个人住房贷款市场秩序；9月初，又印发了《关于综合整治浙江银行业保险业“内卷式”竞争的通知》，监管部门、行业协会、金融机构协同发力，探索构建“监管有引导、行业有自律、机构有行动”的立体式综合整治工作体系。
湖南省银行业协会以自律专委会为纽带，密集出台系列规范性文件，诸如《湖南省银行业个人住房贷款业务自律公约》《湖南省银行业利率管理自律公约》《湖南省银行业汽车金融业务自律公约》等，构建“一事一规范、一域一公约”的制度矩阵；今年7月24日，又组织会员单位举行反无序竞争自律公约承诺书签订仪式，共33家银行机构分管领导和业务部门负责人现场签署并递交了承诺书。
陕西银行业协会于去年8月向各银行会员单位印发了《关于推进汽车金融业务规范发展的倡议书》；10月举办了《陕西银行业个人住房贷款自律公约（2025版）》签约仪式；今年7月份，审议并一致通过了《陕西银行业整治无序竞争自律公约》。
今年，国家金融监督管理总局多次提及“反内卷”工作任务，将其从行业共识上升为监管顶层战略，推动银行业彻底告别“规模至上”的粗放发展模式，迈向以质量、效益和差异化竞争为特征的新发展阶段。
1月15日，金融监管总局召开的2026年监管工作会议，将“深入整治无序竞争，持续规范行业秩序”列为年度重点任务。
6月5日，金融监管总局党委召开扩大会议，重申要“深入整治金融领域无序竞争”，推动由追求速度和规模向以质量和效益为中心转变，持续提升核心竞争力。在7月7日的扩大会议中，又一次提及“大力整治无序竞争”。
以“反价格战”作为主攻方向
虽然金融业在业态上与实体经济大相径庭，但在“反内卷”工作的内核上却异曲同工，即以价格为突破口，整治恶性竞争。可以看到，去年7月份以来，银行业基本围绕着“反价格战”的思路渐次推进。
包括在负债端，严打“高息揽储”“贴息买存款”等变相拉高成本的行为，约束存款利率违规上浮；在资产端，叫停住房按揭贷款返佣、车贷高息高返等“以价换量”的恶性让利，遏制贷款利率非理性下行。
值得注意的是，前段时间，浙江省市场利率定价自律机制下调辖内城商行和农商行二年期、三年期、五年期存款利率自律上限一事引起了不小的波澜，这次调整精准指向特定区域、特定类型银行的负债成本问题，成为全国银行业防范无序竞争动作的缩影。
各地监管部门与行业协会以制度建设、自律公约等为抓手，将过去隐匿于灰色地带的“返点”“返佣”“变相贴息”等价格战武器逐一纳入负面清单管理，同时辅以动态监测、定期通报和检查督导，力求从源头上掐断“以补贴换增长、以让利抢客户”的恶性循环。
例如，吉林金融监管局建立了无序竞争监测通报机制，聚焦“卷存款”“卷贷款”“卷费用”，重点关注银行利息“价格战”、违规返佣、保险“报行不一”、盲目砸费用冲规模乱象，构建覆盖银行资产端、负债端及保险费用端等重点领域的监测指标体系，按季度开展监测指标报送、汇总分析和定期通报，实现对无序竞争问题的早发现、早预警、早处置。
紧盯存贷款冲时点、摒弃“规模情结”
不过，价格战只是“内卷”最表层的症状，更深层的“规模情结”“速度焦虑”以及由此衍生的考核机制等问题，仍是银行业“反内卷”下一步需要啃下的硬骨头。
招商证券研报认为，银行业反内卷，首先需要政策引导银行业建立正确的价值观，让银行关心信贷真正的需求主体，关注信贷真正的流向，严防道德风险。
天风证券银行首席分析师刘杰也认为，对于信贷投放而言，“反内卷”的首要之务在于摒弃规模情结，降低供求矛盾，避免投放“畸低”利率贷款形成资金空转。但这背后也面临着银行KPI的压力。“考核指挥棒”不作调整，银行难免会出现“赔本赚吆喝”的信贷虚增冲量行为。
对此，多地监管部门已有所行动。比如，广东金融监管局以树立和践行正确政绩观学习教育为契机，紧盯银行业抢规模、拼增速、比排名的政绩观偏差，从机构绩效考核源头发力，部署开展辖区银行业绩效考核调研评估，深挖机构在政策导向、指标设置、结果应用等方面的问题，下发行业通报，根源性遏制粗放扩张冲动。
以“存贷款冲时点”这一“规模情结”下的产物为例，这是银行为了应付月末、季末考核，人为突击增加存贷款规模的行为，目前监管部门正严查此类违规操作，年内已有多家银行因此吃罚单。据公开数据，在今年一季度的机构罚单中，有近20张罚单与违规虚增存款有关。
比如，2月25日，金融监管总局吉安监管分局发布的公告显示，因违规发放个人贷款、违规发放贷款延缓风险暴露、贷款冲时点、呆账核销责任认定和追究不到位，江西安福农商行被罚180万元。
6月8日，工商银行长春分行因“冲时点发放贷款虚增存贷款规模”被罚款30万元，7名相关责任人被给予警告。
一银行人士对第一财经透露，其所在银行已对存贷款日均规模和余额分别按照比例进行考核，鼓励大家把工作做在前，而且早完成者会更加受益。
建立良好金融生态
“反内卷”，不仅要紧抓深层次矛盾症结，还要形成全链条的综合整治长效机制，建立良好的金融生态。
比如，今年以来，多地通过优化网点运营“反内卷”。广东金融监管局从空间布局源头遏制同质化竞争冲动，全省“一盘棋”统筹推进银行网点“减量提质”，科学优化线下布局，对于金融服务过度饱和的区域，推动精简调整；对于服务空白或薄弱地区，采取变更营业场所或同级机构“撤设挂钩”的方式适当迁移。
多家银行还开展作息制度的人性化改革。其中，中小银行推行乡镇网点周末双休，国有银行则推出错峰延时营业、弹性轮班制度。建设银行恩施分行率先在国有大行层面试点“统一午休”，辖内所有网点工作日12：30至14：00暂停全部人工柜面服务，自助设备和线上渠道保持7×24小时运行。
另外，不法贷款中介、金融“黑灰产”是加剧银行无序竞争、催生行业乱象的重要外部诱因。
6月17日，金融监督管理总局局长丁向群在2026陆家嘴论坛开幕式上表态，严肃市场纪律，深入整治无序竞争，严厉打击金融“黑灰产”，坚定推行保险业“报行合一”，切实维护金融市场秩序。
广东金融监管局积极联合公安等部门，推进金融领域中介乱象突出问题集中整治和“黑灰产”违法犯罪集群打击，今年以来，已联合本省经侦相继破获多起不法贷款中介典型案件；深圳金融监管局联合公安部门开展金融领域“黑灰产”集群打击，今年已推动立案17起。
整治“内卷式”竞争一年来，成效已经开始显现，多地金融监管部门宣布净息差企稳回升。
深圳市银行业协会在近日的新闻发布会上表示，目前，深圳银行业合规意识进一步增强，高息高返、违规返佣等现象得到有效遏制，汽车金融、住房按揭贷款等业务逐步回归良性竞争格局，辖内银行业净息差呈现稳中向好态势。
今年2月份，北京金融监管局召开2026年监管工作会议，会议透露，京津冀联动整治“内卷式”竞争，针对汽车金融高息高返、托管低费率、房贷返佣等重点领域分类施策，加强助贷业务管理，净息差止跌回升。
