随着我国老龄化进程全面加速，养老这件事正从“重要但不紧急”的事情变为“既重要又紧急”的事情。

11月4日，第二届中国保险养老融合与发展论坛（上海站）在上海拉开帷幕，本次论坛由第一财经和大家保险集团共同举办。论坛汇集政府、高校、企业等多方智慧，合力探索我国多层次养老保障体系建设之路，以满足老年人多样化养老服务需求，并为缓解上海市严重的养老压力贡献力量。

在完善多层次养老保障体系的过程中，金融机构扮演着重要的角色，近日召开的中央金融工作会议把金融服务实体经济作为根本宗旨，其中，养老金融作为未来需要被做好的五篇大文章之一被重点提及。

大家保险集团副总经理李欣在致辞时称，一直以来，保险行业凭借自己在养老服务领域的创新实践，持续积累养老运营和服务经验，成为助力我国养老服务体系建设的新生力量。在推进养老战略、加快构建养老服务生态的过程中，保险行业需完成包括人、资金、顶层设计等在内的一整套规划，并立足于为社会贡献长期价值，坚持探索财务可持续、服务可持续和保单杠杆可持续的商业模式。希望产学研各方形成合力，共同打造保险与养老融合创新发展的新高地。

第一财经副总经理杜坚在致辞时称，近年来随着需求端的改变，金融机构正在向养老金支付方、养老服务提供方、养老服务整合方等多重角色融合发展的方向转变。多层次养老保障体系建设如同一场马拉松，需要包括第一财经在内的各相关行业的专业机构积极投身其中，承担起各自的责任。此次选择上海作为论坛的分站之一也有其重要的现实意义。上海是全国老龄化程度较深、发展速度较快的城市之一，同时也是养老金融要素较为集中的城市之一。

共商上海养老产业发展，保险＋模式打造全方位养老金融能力

在完善多层次养老保障体系的过程中，金融机构扮演着重要的角色，尤其是保险机构，在面对养老金融以及相关业务的广泛性和复杂性，有着天然的优势。

大家人寿总经理郁华会上提到，近年来，保险企业的养老社区布局加速，大家保险作为业内首个探索“城心养老”模式的险企，旨在打造“临近医疗、亲近子女、更近人间烟火”的专业养老品牌。我们希望能发挥保险独特的优势，做好养老金融这篇大文章，实现金融养老的大目标。

值得一提的是，论坛期间大家的家·上海静安城心社区正式启动建设，这是由大家保险集团旗下养老品牌“大家的家”在上海为长者打造城心高端型医养社区。

据李欣介绍，截至目前，大家保险集团旗下专业养老品牌“大家的家”已在全国11个城市布局13个城心医养社区、6个旅居疗养社区，并在北京布局3个居家安养照护中心，服务网络初具规模。如今，大家的家·上海静安城心社区正式落子，在这座已经进入重度老龄阶段的城市，将以旗舰店的标准为申城长者送上高品质的养老服务。

对于这一创新养老的方式落子上海市静安区，上海市商务委员会副主任张国华会上称，上海是国际金融中心，也是全国人口老龄化程度最高的超大型城市，其中银发经济发展的空间非常大。张国华认为，加快城心社区的养老模式发展，为上海居民提供更丰富的养老产品，能够稳定上海居民的消费预期，提高上海居民的消费倾向，促进上海经济进一步加快构建以内需为主的新的发展格局，推动上海经济持续、健康、快速发展。

同时基于近年来的政策支持和巨大的人口规模和经济体量，上海也有着率先发展养老产业方面的优势。

早在2020年，市政府办公厅印发《关于促进本市养老产业加快发展的若干意见》，相关部门和区陆续出台了有关细化举措。近日推出的《上海市养老产业发展政策指南（2023年版）》，进一步细化明确了本市在养老产业重点领域的发展导向和具体支持举措，以及在土地、财政、税收、融资、人才等方面的具体支持政策。

在金融力量缓解当地养老压力方面，“早在一系列政策发布前之前，一些头部保险公司已经结合自身优势和资源，开始在上海布局养老社区服务。”上海市保险同业公会副秘书长伍国良在会上介绍称，保险业积极响应中央和市政府的对养老服务市场的政策引导，创新服务方式，丰富产品供给，努力为上海老人提供多元的养老选择。

伍国良称，保险机构旗下的养老社区是一个将养老服务与保险支付相结合，既为老年人提供了一个全新的养老环境，又让其储备的资金能够负担得起这样一个养老方式。在这种模式下，不仅为老年人带来了福音，也为保险行业的发展体了一个广阔的空间。

伍国良提到，城心养老社区的价值不仅在于能够为老年人提供全面和专业的服务，更在于把老人的社区生活和其原来的生活紧密链接在一起，在有效缓解地区养老压力、家庭养老负担的同时，让老人过得更加幸福，真正做到为国家分忧解难。随着机构养老的不断发展，城心养老将成为未来养老领域的一个重要的力量。

郁华称，未来养老服务的供给离不开市场机制与政府作用有效结合。普惠性的基本养老服务与可持续的商业养老服务，正在责任和价值的互动中相向而行。并希望社区各界力量更加关注保险与养老的创新融合，推动形成新的养老解决方案，提升长者生活品质。

创新养老服务模式，满足多元化需求

从整个养老产业发展来看，“银发经济”相关行业以及有着整合养老资源能力的社区需求大增，但相关养老服务尚处在供给不足阶段。

在具体养老需求方面，上海市养老服务行业协会专家咨询委员会主任殷志刚介绍，如今老年人群养老需求从生存型被动养老向品质型主动享老转变，为了满足对消费和品质生活的多元需求，养老产业应注重人群细分，多元主体的参与是养老产业发展的必然举措。

“养老产业的供给侧改革是离不开金融的供给侧改革。”殷志刚分析称，要通过优化结构来合理配置资源，促进养老服务整体效能的提升和持续的高质量发展。包括银行、保险、信托、证券、基金、租赁等相关行业，要从老年人支付的角度去开发金融产品，注老年群体的保守型投资需求和抗通胀、抗风险需求。此外，解决复合支付的方案是要建立涵盖老年人个人的储蓄、养老金以及体现个人金融能力的房屋租赁、理财收益、养老信托、商业长护险等在内的复合型支付体系。

会上，北京大学经济学院教授锁凌燕分析称，随着经济社会的不断发展，居民的消费预期也不断升级，不同年龄、财富和生活预期的老人在需求上存在差异。理想的养老模式应该是多元化的、多层次的，以满足不同老人的需求。在满足基本生活需求的基础上，关注老人的偏好和心理需求，才能实现老人的美好生活，推动整体经济社会的发展。例如“9073”模式，即居家、社区、机构共同发力的模式，描述了老人需求多元化的场景。

但当前市场上的服务体验却不尽人意，尼尔森IQ金融行业消费者洞察副总监段茜会上分析称，在一项调查中，发现老年人在医疗保健和安全保障方面的需求最为强烈，因此，需要提供就医诊疗、健康管理、居家安全监测等服务来满足老年人的需求，缓解他们的痛点。

除了医疗保健和安全保障，老年人也有生活照顾方面的需求，段茜举例称，如家务替代、陪同替代、照护替代等，这些服务能够帮助老年人解决生活中遇到的难题。此外，文化娱乐和社交陪伴等方面的需求也是老年人不可忽视的一部分，需要组织老年人参加公益活动、文艺活动、旅居养老、教育培训等，让他们的生活更加丰富多彩。

针对这一痛点，大家保险把长者的状态大致分为三种情况，并基于这样三种状态推出了三条精准匹配的养老服务产品线。据大家健投副总经理、华东区域总经理张泽旭介绍，这三类人群分别为低龄的活力人群、中高龄的自理以及半自理人群、以及高龄医护刚需人群。具体产品线为城心医养、居家安养和旅居疗养。这些产品线的设计源于对长者需求的精准理解，并以“近”字为底层逻辑，其中城心医养布局在城市主城区、核心区，离三甲医院、生活圈、交通配套和绿地公园近，为长者带来安心和舒适。

段茜预计，随着养老意识逐步唤醒，养老服务需求“多元且分层”的特征越来越明显，需要市场能够提供精细化、个性化、多样化、专业化的服务。她呼吁养老服务企业能够深入了解老年人的需求和痛点，细分养老服务需求，逐步培养不同支付能力、不同模式选择的银发市场，最终激发市场需求、释放和转化。

汇集多方合力，从养老升级到享老

面对当前养老领域挑战和机遇，要实现从养老升级到享老，需要政府和社会各界共同发力。

李欣会上提到，近年来在国务院发布的《关于推进基本养老服务体系建设的意见》、《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》等政策的引导下，我国养老服务体系逐渐完善，初步形成了基本养老服务由政府主导提供，非基本养老服务由市场供给，各司其能、相向而行的总体框架。

上海市静安区民政局副局长沈连心分析称，目前，政府正加强其在养老事业和养老产业中的主导作用，通过顶层设计和政策支持，包括财政投入、吸引社会力量参与，以推动养老产业的健康发展。政府的财力、物力和人力有限，在推进养老产业发展中，社会力量发挥了巨大的支持作用。

沈连心认为，满足不同人群的养老需求是养老服务的关键。不同年龄、不同经济收入条件的人群有不同的养老需求，需要通过不同层次的养老产业布局来提供不同的服务质量。这是政府和社会力量在养老领域面临的挑战和机遇。

谈及金融在其中发挥的重要作用，复旦大学社会发展与公共政策学院教授、博士生导师任远在会上称，在老龄化社会中，金融为整个养老事业提供了重要的支持和推动力量。它不仅为个人提供养老资产的配置工具，还可以规避养老风险。同时，金融还为养老发展的产业链和投融资提供了工具。以金融产品为枢纽，金融业推动了老龄化过程中的养老服务发展。在这个过程中，金融产品链接消费者、链接投资方、链接社会机构，构建起整个社会生态体系。

尤其对于保险业而言，任远认为，以需求为导向的养老服务需要做好客户管理。这需要分群体管理，并考虑生命周期的管理。养老不仅是对老年人的服务，还涉及到养老资产的筹备，应从年轻期开始规划。对中老年人口的健康管理也是养老的重要组成部分。因此，金融以多种方式在养老领域发挥重要作用。

具体到养老金融产品，保险产品具有怎样的差异化的竞争优势？中信基金会金融实验室专家成员包虹剑称，保险作为养老金融产品不可或缺的一部分，在养老资产配置中扮演着重要角色。具体看来，在资本市场波动较大的背景下，保险产品能提供长期稳定的收益，但长期持有需要牺牲一定的流动性；保险除了是资金和财富的积累工具外，还提供风险的保障。例如，护理险和医疗险可以确保老年时不会因意外而大幅现金流；终身年金产品则可以持续提供现金流，为老龄化社会提供长寿命保障。

大家人寿上海分公司总经理刘仁祥也提到，险养结合是寿险行业的特点之一，保险行业不仅为客户提供财富管理、退休养老规划等服务，更要帮助他们实现真正的自由。这种自由包括财富自由和身心自由。没有提前做好养老规划，可能会导致退休后经济支持不足。而退休后，人们不再受工作束缚，可以追求自己真正喜欢的事情。

刘仁祥称，老人需要关爱，这种关爱既来自于家人、亲朋好友，也来自于社会。寿险行业应该发挥特点，与退休老人和客户紧密联系，了解他们的需求和想法，帮助他们实现自己的愿望。同时，老人退休后也可以通过做自己力所能及的事情，为家人、社会和其他老人做出贡献。寿险行业可以提供这样的平台，让老人在享受生活的同时，也能为社会做出贡献。

第一财经作为国内主流的专业财经媒体，一直以来高度关注人口老龄化的问题，不但在日常的报道中大力呼吁应该及早重视老龄化的问题，而且还积极组织参与和养老有关的各项会议活动。早在2022年7月第一财经成立了养老金融研究中心，近期与多方合作发布了“养老金融指数"，致力于创建行业标准从而推进多支柱养老体系建设，与行业共建养老新生态。

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